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教育ローンとは？
教育ローンは、子どもの教育費用を借り入れるためのローンです。大学や専門学校の学費、入学金、一人暮らしの費用などに利用できます。大きく分けて「国の教育ローン」と「民間の教育ローン」の2種類があります。
国の教育ローン（日本政策金融公庫）
概要と特徴
日本政策金融公庫が提供する教育一般貸付は、固定金利で最大350万円（一定の条件を満たす場合は450万円）まで借入可能です。金利は年2.40%前後（2026年4月時点）で、民間の教育ローンと比較して低い水準です。
利用条件
世帯年収に上限があり、子どもの人数に応じた所得制限が設けられています。子ども1人の場合は世帯年収790万円以下が目安です。
メリット
国の教育ローンは固定金利で返済計画が立てやすく、在学中は利息のみの返済にすることも可能です。また、ひとり親家庭や低所得世帯には金利の優遇措置があります。
デメリット
審査に2〜3週間ほどかかるため、余裕を持った申し込みが必要です。また、借入限度額が350万円と、4年間の大学費用をすべてカバーするには足りない場合があります。
民間の教育ローン
概要と特徴
銀行や信用金庫が提供する教育ローンです。借入限度額は300万円〜1,000万円と金融機関によって異なり、国の教育ローンよりも多くの金額を借りられるケースがあります。
メリット
借入限度額が大きい、審査が比較的早い（最短数日）、世帯年収の上限がないことが多い、といったメリットがあります。国の教育ローンの所得制限に引っかかる世帯でも利用できます。
デメリット
金利は年3%〜5%程度と国の教育ローンより高めです。変動金利が多いため、将来の金利上昇により返済額が増える可能性がある点に注意が必要です。
奨学金との違い
借りる人が異なる
教育ローンは保護者が借りるのに対し、奨学金は学生本人が借りる制度です。返済義務を負うのが誰かという点で大きな違いがあります。
併用は可能
国の教育ローンと奨学金は併用可能です。入学時の一時的な費用は教育ローンで、在学中の学費は奨学金で、と使い分ける方法もあります。
教育ローンの選び方
1. まず国の教育ローンを検討する
金利が低い国の教育ローンを最優先で検討しましょう。所得制限に該当する場合やより多くの資金が必要な場合に、民間の教育ローンを検討するのが合理的です。
2. 返済シミュレーションを必ず行う
借入額と返済期間に応じた月々の返済額を事前にシミュレーションしましょう。家計に無理のない返済計画を立てることが大切です。
3. 金利タイプを慎重に選ぶ
固定金利は返済額が一定で計画が立てやすく、変動金利は当初の金利が低い傾向があります。返済期間が長い場合は固定金利のほうが安心です。
まとめ
教育ローンは国と民間で特徴が大きく異なります。金利の低さでは国の教育ローンが有利ですが、借入額や審査スピードでは民間に軍配が上がる場合もあります。家計の状況に合わせて最適な選択をしてください。
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